Содержание

Как застраховать дом: условия защиты от вероятных рисков, стоимость полиса + распространенные ошибки
Нужно ли страховать дом
От чего можно застраховать дом
Что влияет на стоимость полиса
Как застраховать дом: пошаговая инструкция
В каких компаниях можно застраховать дом
Сколько стоит застраховать дом
Распространённые ошибки при страховании домов
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Как застраховать дом: условия защиты от вероятных рисков, стоимость полиса + распространенные ошибки

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование частных домов, загородных коттеджей и дач.

Сегодня вы узнаете:

От каких рисков можно застраховать дом;
От чего зависит сумма страховки;
Как оформить страховой полис;
В какую компанию обратиться.

Нужно ли страховать дом

Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.

Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.

Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.

Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.

Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.

Природные катаклизмы редко проходят для такой недвижимости без последствий. Если на руках собственника имеется страховой полис, то все убытки покроет страховая компания. Это не только выгодно, но и позволяет более спокойно относиться к своему имуществу и не переживать за его целостность.

Разные страховые компании предлагают несколько условий защиты дома.

Несущие конструкции;
Внутреннюю отделку;
Инженерные системы;
Фасад;
Мебель;
Ценные вещи;
Сопутствующие постройки (бани, гаражи, сараи и т. д.);
Элементы архитектуры, расположенные на участке (фонтаны, скульптуры и другое);
Незавершённые объекты (к примеру, вы строите тепличный комплекс);
Участок;
Ответственность перед владельцами других домов (например, дети играли в мяч, который попал в стекло дома, стоящего за забором. В результате стекло разбито, и хозяева требуют возмещения ущерба).

Страхование дома подразумевает, что защиту можно оформить на городскую постройку, загородный коттедж или дачу. Здесь не имеет значения место расположения недвижимости. Главное, чтобы по документам она числилась в качестве дома.

От чего можно застраховать дом

Риски, которым подвержены дома, самые разнообразные. Вероятность их наступления зависит от региона проживания и конструкции постройки.

Большинство представленных на рынке страховых фирм берут на себя ответственность страховать следующие риски:

От пожара (не только того, что возник по случайности, но и в результате намеренных действий заинтересованных лиц);
От механических повреждений (к примеру, трещины в стенах или обвалы полов);
Аварии в инженерных системах дома;
От падения деревьев, обломков самолётов, фонарных столбов;
Наезд автотранспорта;
Природные катаклизмы (наводнение, ураганы, дожди, град, молния);
От противоправных действий третьих лиц (от поджога, кражи, взлома, боя стёкол, порчи фасада и т. д.).

Каждый из выше перечисленных рисков включает множество других. Существуют различные программы страховых компаний, которые позволяют выбрать готовый список рисков или собрать из них индивидуальный полис, который будет относиться конкретно к вашему дому.

Что влияет на стоимость полиса

Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.

Зависит она от следующих факторов:

Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).

Как застраховать дом: пошаговая инструкция

Ничего сложного в оформлении полиса нет, но всё же мы расскажем вам об особенностях этого процесса.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, вам потребуется:

Выбрать страховую фирму. Если у вас уже застрахован, к примеру, автомобиль в какой-то компании, то рекомендуем обратиться за полисом сюда же (если, конечно, вас устраивают условия). Это даст возможность получить скидку, да и удобнее, когда всё в одном месте. Если же ранее опыта общения со страховыми компаниями вы не имели, то следуйте советам близких, ориентируйтесь на надёжность компании, её репутацию и денежные активы (чем их больше, тем лучше);
Определить необходимые риски. Важно не указывать все, которые предлагает страховщик. Их выгода в том и заключается, чтобы продать вам как можно больше. Выбирайте лишь те риски, вероятность наступления которых максимальна. К примеру, если рядом с дачным домом поблизости не наблюдается чужих построек, то и нет смысла страховать гражданскую ответственность за вред, нанесённый третьим лицам;
Дождаться оценщика из компании. Это необходимо при составлении индивидуального договора. Если вы выбираете готовую программу, то полис заключается без описи имущества;
Предоставить документы. Чаще всего страховщики просят паспорт страхователя и документы на жильё или землю (право на собственность и технические бумаги);
Оформить полис. Прочитайте внимательно все указанные в нём условия, уточните у консультанта, что не относится к страховым рискам и при наступлении каких событий в возмещении страховая компания откажет. Только после получения всех ответов ставьте личную подпись. На этом же этапе не забудьте проверить правильность личных данных. Если среди них окажется ошибка, вы теряете право на компенсацию;
Передать страховую премию (стоимость полиса) представителю страховой компании. Некоторые из них предлагают оформить полис в рассрочку, что удобно при невозможности внести крупный платёж единовременно.

В каких компаниях можно застраховать дом

Сегодня существует множество страховых компаний. Все они пытаются привлечь клиента низкими тарифами, акциями и скидками для постоянных клиентов.

Выбирайте только крупных поставщиков услуг, надёжность которых уже проверена. Не доверяйте компаниям, название которых вы нигде ранее не встречали. Лучше почитайте отзывы в интернете или поспрашивайте знакомых.

Мы предлагаем вам ознакомиться со списком страховых компаний, которые, на наш взгляд, заслуживают доверие клиентов. В них можно оформить страховой полис со всевозможными рисками через интернет или посетив офис.

К таким страховщикам относятся:

Росгосстрах – предлагает недорогие программы страхования, к тому же в некоторых регионах существует бесплатная доставка на дом. Оформить полис самостоятельно через интернет компания не предлагает, а потому лучше оставить заявку на сайте, по которой с вами свяжется специалист;
АльфаСтрахование – можно оформить полис в рассрочку. Существует три программы страхуемых рисков, а также набор дополнительных на усмотрение клиента;
Ингосстрах – для жилья, стоимость которого не превышает 8 000 000 рублей, тарифы начинаются от 350 рублей в год. Можно выбрать готовую программу и отправить заявку на рассмотрение специалиста;
Ренессанс – выплаты осуществляются в течение 15 дней. Компания предлагает 5 программ на выбор, в 4 из которых не понадобится предоставлять правоустанавливающие документы на дом. Они потребуются лишь при наступлении страхового случая;
ВТБ – предлагает оплатить платёж в рассрочку на 4 месяца. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после наступления страхового случая. При этом некоторые программы позволяют оформить полис без предварительного осмотра дома;
Согаз – есть 4 программы для страхования. Возможно заключить договор на срок от 7 дней, если вы отправляетесь в отпуск. Стоимость полиса начинается от 2000 рублей.

Какую выбрать компанию – решать только вам. Главное, не делайте критерием выбора стоимость полиса. Часто цены занижают мошенники, от которых никаких выплат вы не добьётесь.

Сколько стоит застраховать дом

При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.

Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.

Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.

Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.

Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.

Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.

У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.

Распространённые ошибки при страховании домов

Даже те, кто уже не в первый раз оформляет полис страхования собственного дома, допускают некоторые ошибки. Последние довольно часто становятся причиной отказа в выплатах или вызывают расхождения мнений страховщиков и клиентов. Мы хотим осветить эти ошибки и оградить от них желающих оформить страховку впервые.

Распространённые заблуждения бывают следующего характера:

Застраховав своё жильё, можно забыть о проблемах и целиком положиться на компенсацию. Это не совсем так. Во-первых, риск должен быть включён в полис, ведь страхуются только отдельные случаи. А во-вторых, если событие, указанное в полисе, произошло по вине владельца дома, то и выплат никаких ждать не стоит. К примеру, вы забыли выключить утюг, и часть дома сгорела – в выплате будет отказано на законных основаниях;
Многие считают, что страхование дома – это роскошь, которую могут позволить себе только богачи. Ошибочное суждение, которое может быть правдой, если и стоимость недвижимости приравнена к нескольким сотням миллионов. Страховка обычного дома, а уж тем более дачного, может и не превышать стоимость полиса по квартире;
При страховании дома нельзя включить в полис участок. Землю тоже можно застраховать, только её необходимо внести отдельным пунктом и отразить соответствующие риски;
Страховать частный дом – бесполезная трата денег. На самом же деле, это отличная возможность за небольшую сумму уберечь собственный карман от больших трат и при этом сохранить имущество. Сохранить, может, и не удастся, а вот получить сумму на покупку нового – вполне реально.

Понимание нюансов страхования домов и дач приходит с опытом. А если в течение года полис вам так и не понадобился (страховые случаи не наступили), это не значит, что не нужно заключать договор на следующий год.

Страховой полис – это не только ваша материальная выгода, но и ежедневное спокойствие, а также уверенность, что ваше имущество находится под защитой. Правила страхования вы точно освоите при оформлении первого полиса, затем уже будет легче определить необходимые риски и выбрать выгодную программу.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

В этот день 10 лет назад | все материалы раздела »

Деловой Петербург, 29 марта 2011 г.

Страховщики подсчитали, во сколько обходятся миру катастрофы

Годом ранее экономический ущерб от аварий и природных катаклизмов составил 68 млрд долларов — втрое меньше, чем в 2010-м, подсчитала одна из крупнейших компаний на рынке перестрахования швейцарская Swiss Re. Убытки [. ]

Город-812, Санкт-Петербург , 4 июня 2012 г.

Страховка крыши дома моего

Регулярно, раз в 3 — 4 года и по инициативе страховых компаний в стране оживляются разговоры о страховании недвижимости — квартир и дач, и движимости -домашнего имущества. Поводов для этого обычно бывает два: во-первых, очередной имущественный сдвиг в жизни общества (например, понастроил народ ипотечных квартир — надо страховать), во-вторых — замедление на других страховых рынках (не берет народ больше машин в кредит — пусть страхует квартиры).

Тут страховщики и вспоминают, что более 70% городских квартир и не менее половины загородных домов в России не застрахованы — есть над чем работать. А в последние годы добавился и третий повод — участившиеся случаи принятия обязательных видов страхования. Всегда есть желающие перенести «осагошную» практику на квартиры.

Об этом мы говорим с руководителем отдела страхования имущества Страховой группы «АСК» Дмитрием Гузеевым.

— В последний раз всплеск на рынке страхования дач, квартир и находящегося в них имущества был весной 2009 года. Тогда помог кризис: народ засомневался в том, что государство будет, если что, помогать «погорельцам».

— Ну, не всплеск, а оживление. А вообще за последние 5-7 лет тенденция одинакова: страхование личного имущества развивается спокойно и медленно. Народ все так же медленно осознает, что ему это нужно, доходы потихонечку, но растут. Люди обрастают каким-то имуществом, активизируется строительство – а наш человек задумывается о страховании в основном тогда, когда сам строит что-то и сам что-то покупает. Родительская квартира и доставшийся от них диван обычно со страховкой не ассоциируются. Так что после 2009 года продолжался такой же медленный рост, как и прежде.

— Обычно летом семья кочует из города на дачу и обратно. В итоге без постоянного присмотра остаются и городская квартира, и дача. Насколько летом возрастает количество страховых случаев, происходящих с городским и загородным жильем?

— Мы никогда не могли понять, почему так происходит: желание застраховаться и, самое главное, убытки никак не связаны с тем, есть человек на даче или его там нет. Наоборот, дома чаще горят, когда кто-то там присутствует. Бани, шашлыки. загорелось, перекинулось на дом. А кражи в петербургских квартирах стоят на последнем месте. На первом — вода, затем — пожары (чуть чаще, чем кражи). Для дач рейтинг другой: 1) пожар (по величине убытка), 2) разного рода механические повреждения (тут и противоправные действия, и падения деревьев), 3) стихийные бедствия (например, ураганы).

— Какой процент загородных домов и городских квартир застрахован и от каких рисков?

— За городом застрахованных домов, может быть, и много, но по привычке (традиция заложена еще Госстрахом). А вот осознанно это делают не более 10%. Максимум — 15%. А какие-то неосознанно приобретенные 500-рублевые полисы поднимут эту долю, может быть, процентов до 20. Правда, это моя интуитивная оценка, потому что никто не скажет о количестве загородных построек. Нам и самим бы было очень интересно оценить статистику, допустим, на примере отдельного садоводства. Но там наверняка работают несколько страховых компаний, и они друг с другом информацией делиться не будут.

— Почему так мало и почему эту долю не удается увеличить?

— Удается, только медленно. Связано это, наверное, с менталитетом. А еще с тем, что у нас не очень большие доходы. С недоверием к страховым компаниям, банкам и государству. Кто доверяет страховщикам? Только тот, кто проверял. В автостраховании это просто — кто купил такой полис, тот хотя бы раз, но проверял. А с имущественным страхованием совсем по-другому: убыток, скорее всего, будет большим, но ты либо получишь его редко, либо не получишь вообще. И, не имея опыта, отдавать за эксперимент 5-10 тысяч рублей ежегодно очень сложно.

Например, страховался я 2 года, а на третий подумал: «Ну и за что я отдал уже 20 тысяч?» Пропустил один раз. Все равно ничего не случилось. Через год вернуться к страхованию еще труднее, особенно если опять ничего не случилось. И если в Европе или Америке это будет воспринято как ненормальность (денег может и не оказаться, но человек все равно будет помнить: «Не норма. не норма. не норма. »), то у нас это потихоньку забудется. Вот если у соседа что-то сгорит, тогда все обычно приходят страховаться. Но горит-то редко.

— В этом году один из ваших коллег сказал: клиентам не нравится, что выплата начисляется с учетом амортизации. когда вдруг оказывается, что за телевизор, который несколько лет назад считался очень дорогим, выплатят в несколько раз меньше.

— В имущественном страховании амортизации как таковой нет. Смотрите. Если мы платим за отделку, то оценка идет по восстановительной стоимости («сколько нужно заплатить, чтобы сделать, как было»). Имущество при классическом страховании перечисляется в договоре с указанием страховой стоимости. Договор заключается на год. Сегодня мы оценили новую стиральную машину в 15 тысяч, и весь год ее страховая стоимость будет именно такой, никакой амортизации не будет. Другое дело — на следующий год: произойдет некое обесценение — скажем, процентов на 10.

А если мы будем платить за 20-летний холодильник, как за новый, то мы просто пойдем вразрез с законодательством. Это естественно: человек не должен иметь возможности, воспользовавшись страховым случаем, получить новое взамен старого.

Такое обогащение запрещено законом. Но у нас никогда не было конфликтов, связанных с амортизацией. То же и с загородными домами: если в начале года мы его оценили в 6 миллионов, а через 11 месяцев он сгорает, то выплачивается все равно 6 миллионов. Это по КАСКО автомобиль удешевляется на 1% в месяц. То есть, если человек потеряет машину на 10-м месяце, то получит уже 90%. Но в страховании домашнего имущества не так.

А что касается правил оценки, то мы рекомендуем страховаться на реальную стоимость — чтобы получать адекватную выплату.

Для загородной недвижимости то же: для типовых деревянных домиков у нас есть внутренняя методика, которая помогает сориентироваться по восстановительной стоимости, а в коттеджном страховании все идет по согласованию сторон. Если коттедж высокого уровня качества с оборудованием сейчас стоит 40-60 тысяч рублей за кв. метр, то мы в этом диапазоне и оцениваем. А если человек хочет страховать его из расчета 20 тысяч за кв. метр, то мы либо включаемся в режим недострахования, либо отказываемся от риска вообще!

— Режим недострахования — это как?

— Ну, скажем, дом с имуществом стоит 6 миллионов, а человек хочет застраховать его на 2 миллиона. Когда имущество страхуется не на полную стоимость, а на какую-то часть, то выплата происходит пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества.

К примеру, если придется восстанавливать после взлома входную дверь и стеклопакет реальной стоимостью 40 000 рублей, мы вынуждены будем выплатить в три раза меньше — 13 300. Впрочем, в последние годы недострахование постепенно изживает себя.

— Каковы сейчас средние страховые тарифы по основным рискам?

— Для загородного строения, если оно деревянное, — порядка 0,5 — 0,6%, если оно из негорючих материалов (камня, кирпича, блоков) — порядка 0,35%. Для квартир так: конструктив (стены, полы, потолки) — 0,12%, отделка — порядка 0,6%, движимое имущество — тоже порядка 0,6%. Уже несколько лет подряд тарифы снижаются.

— Теоретики говорят, что увеличить процент застрахованных можно, если выводить на рынок новые продукты, способные заинтересовать клиентов. Вы пробовали?

— Это как изобретение велосипеда. Что считать новым продуктом? Объект прежний — квартира или дом, риски — тоже: пожар останется пожаром, не от вулканического пепла он же будет начинаться. И самолеты со спутниками не станут падать чаще, чем деревья. Все равно мы ходим вокруг одного и того же.

Опять же в имущественном страховании ничего не придумать, так как частота убытков низка. Это в КАСКО можно начать платить без справок, без участия или, наоборот, с участием дилера. Там страховщик постоянно общается с клиентом, постоянно слышит его пожелания. А мы встречаемся с клиентом раз в 10 лет, а то и реже. Нам трудно придумать какие-то выплатные «мульки». Думаю, все новые продукты будут иметь, скорее, рекламный смысл, чем какое-то реально новое наполнение. Мы защищаем загород от пожара и вандализма, а городские квартиры — от пожара и воды. И все. Суть-то в этом. Правда, например, лет 5-7 тому назад в договорах не было оговорок о страховании посудомоечных машин. Теперь есть. Вот и вся наша новизна.

— Года 4 назад были разговоры о таких программах, как, например, «машина + дом».

— Не идет. Конечно, скидки на КАСКО, если у нас же застрахована недвижимость владельца, мы даем, но где тут «плюс»? Если человек отдает за КАСКО 60 тысяч, да еще за дом 20. Так что подобные «плюсы» не очень работают.

— Регулярно выдвигается предложение сделать страхование недвижимости обязательным. Что вы об этом думаете?

— Обязательным его сделать нельзя — можно только то, что «защищает общество от вас». Так что еще можно обязать владельца жилья страховать ответственность перед соседями за то, что он их сожжет или зальет. Впрочем, за последние 7 лет разговоры об обязательности страхования имущества идут непрерывно, но ничего не изменилось.

— Есть особая проблема — страхование наличных денег, драгоценностей, произведений искусства, электронных носителей информации и т.п. Говорят, их не страхует ни одна компания. А каков ваш подход?

— Да, наличные никто не страхует, но это не проблема, потому что запросы очень редки. Чаще есть запросы по страхованию антиквариата и ювелирки. Украшения страховщики тоже не любят, потому что это вещички, которые очень сложно оценить. Вот скажите, сколько стоит кольцо с рубином?

— Понятия не имею.

— Вот и я не имею. Вещи сложные и вдобавок редкие. Если бы был большой спрос, мы обязательно придумали бы, как это сделать, но спроса нет. С произведениями искусства легче — есть каталоги, аукционная стоимость, затраты на реставрацию. Тут можно хотя бы зацепиться за какую-то цену, за какое-то ее подтверждение. У нас должно быть понимание цены страхуемых предметов.

А вот с электронными носителями информации. Я чувствую, что это через некоторое время будет актуально, потому что информации все больше и больше. Флэшку с непонятным содержимым мы тоже не застрахуем. Но ноутбуки на страхование берем. И айфон возьмем, если надо. Правда, имущественное страхование все-таки привязано к адресу. Если айфон находится в кармане, то не застрахуем. А если он входит в перечень домашнего имущества, то, пожалуйста.

Комментарий

Сергей Лукашин, директор петербургского филиала ОАО «Страховая группа МСК»:

— Мне кажется, что дело не в отсутствии страховых продуктов. Они есть разные, в т.ч. предельно простые, дешевые и удобные. Тем не менее, не так много людей готовы платить. Ощущение такое, что причина в общей настороженности людей по отношению к страхованию: «Деньги отдать надо сегодня, а получить неизвестно когда». А еще русский человек не хочет думать о будущем с точки зрения плохого.

Плюс у него нет мотивации в виде налоговых льгот, потому что не всегда есть белая зарплата. Плюсу нас жизнь складывается больше по американской модели (когда люди предпочитают брать кредиты), чем по европейской, когда люди предпочитают сберегать (в том числе через страхование).

Оцените статью